保險營銷中消費(fèi)欺詐行為屢禁不止的原因分析及對策建議 保險營銷中消費(fèi)欺詐行為屢禁不止的原因分析及對策建議商業(yè)保險作為一種投資增值和降低風(fēng)險的重要手段，已逐漸深入人們的生活。</p>
然而，保險公司在保險營銷中的種種誤導(dǎo)、欺詐行為早已令消費(fèi)者詬病。
雖然《中華人民共和國保險法》頒布后，在銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門的大力整治下，欺詐行為得到有效遏制，但在保險行業(yè)競爭日益激烈的情況下，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買保險，在理賠等方面“忽悠”消費(fèi)者，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的事件仍時有發(fā)生。
中消協(xié)調(diào)查顯示，近70%的消費(fèi)者表示“買保險時遇到過銷售誤導(dǎo)”，46%的消費(fèi)者表示遭遇過“只談收益避談風(fēng)險”的忽悠，30%的消費(fèi)者表示曾因銀行業(yè)務(wù)員“送保險”而將銀行存款變成了“比銀行利息高得多的保險理財產(chǎn)品”。
可見，當(dāng)前保險營銷行業(yè)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象仍然較為嚴(yán)重，應(yīng)引起各級市場監(jiān)管部門的高度關(guān)注。
一、保險營銷中侵犯消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)形式（一）在介紹保險品種時混淆概念。
如將萬能險或分紅險說成“保本保息”的理財產(chǎn)品，將促銷保險附贈的“彩票”說成現(xiàn)金收益等，混淆保險產(chǎn)品品種的概念，肆意夸大對保險收益的宣傳。
（二）在保險條款上作選擇性解釋。
有的保險營銷員在宣傳商業(yè)性醫(yī)療險時，只宣傳投保人生病、傷殘可報銷醫(yī)療費(fèi)，避而不談得了哪些病才能到保險公司報銷醫(yī)療費(fèi)，哪些情況不能報銷，也不談剛加入保險的猶豫期等。
而投保人在簽訂保險合同并給予保費(fèi)時又容易忽視對保險條款的仔細(xì)斟酌和理解，后來才知道“上當(dāng)受騙”。
（三）在附加條款上做手腳。
當(dāng)消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)發(fā)現(xiàn)該保險產(chǎn)品的收益是“預(yù)期”，而不是“保證”而提出退保時，但保險員為使保險合同不被退保，就欺騙參保人簽訂“附加協(xié)議”，“附加協(xié)議”上蓋的卻不是保險公司的公章，而是不具有法律效力的業(yè)務(wù)章，甚至是保險營銷員的私章。
當(dāng)投保人提出保險收益請求時，這些“附加協(xié)議”根本不被保險公司認(rèn)可。
（四）保險營銷員與銀行業(yè)務(wù)員相互勾結(jié)。
部分保險營銷員為了規(guī)避銀保監(jiān)會關(guān)于明令禁止在銀行營業(yè)場所駐點(diǎn)營銷保險的規(guī)定，通常會在銀行營業(yè)廳附近等待，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶后，銀行營業(yè)員一邊留住顧客介紹情況，一邊通知保險營銷員趕過來開展保險營銷，并在營銷過程中將保險與儲蓄混為一談，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險。
二、保險營銷中消費(fèi)欺詐行為屢禁不止的原因分析（一）消費(fèi)者對保險法和保險產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。
雖然商業(yè)保險在我國已發(fā)展多年，但人們對商業(yè)保險的作用，特別是怎樣通過保險來降低風(fēng)險、達(dá)到投資理財、增加收益的目的并不十分了解，對保險法及保險產(chǎn)品的具體內(nèi)容，購買保險后到底會產(chǎn)生哪些權(quán)利義務(wù)較為含糊，致使消費(fèi)者在購買保險后，大呼上當(dāng)，且維權(quán)十分困難。
（二）對保險營銷人員缺乏有效的監(jiān)管。
目前，保險營銷人員推銷保險產(chǎn)品時，大多采取上門營銷方式，銀保監(jiān)、市場監(jiān)管等監(jiān)管部門對營銷活動，特別是誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性宣傳行為很難及時發(fā)現(xiàn)，或有效制止，對欺騙行為調(diào)查取證難，實施行政處罰則更難。
（三）保險合同條款繁瑣復(fù)雜，消費(fèi)者對合同條款的理解有難度。
目前的保險合同文本，內(nèi)容繁瑣復(fù)雜，消費(fèi)者對合同內(nèi)容的了解、合同文字含義的理解較為困難，許多投保人在沒有全面了解合同內(nèi)容，沒有正確理解合同條款釋義的情況下簽下保險合同并繳納保費(fèi)，后來才發(fā)覺上當(dāng)。
有的合同內(nèi)容中到處是陷阱，普通投保人在簽訂合同時，根本無法確認(rèn)，只有到了理賠，或該取得收益時，投保人才知道被“陷阱”忽悠。
（四）對保險營銷行業(yè)維權(quán)責(zé)任不明確。
按照《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對保險行業(yè)的監(jiān)管，保險行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)工作主要由各級銀保監(jiān)會實施，市場監(jiān)管部門、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織主要是按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來開展維權(quán)工作，市場監(jiān)管、消委會對保險營銷行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠、抓手不多。
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